¿Cómo se calculan las cuotas de intereses y de amortización?

Calculadora de amortización

Un préstamo amortizado es un tipo de préstamo con pagos periódicos programados que se aplican tanto al importe principal del préstamo como a los intereses acumulados. El pago de un préstamo amortizado paga en primer lugar el gasto de intereses correspondiente al período, tras lo cual el resto del pago se destina a reducir el importe del capital. Entre los préstamos amortizados más comunes se encuentran los préstamos para automóviles, los préstamos para viviendas y los préstamos personales de un banco para pequeños proyectos o consolidación de deudas.

Los intereses de un préstamo amortizado se calculan sobre la base del saldo final más reciente del préstamo; el importe de los intereses adeudados disminuye a medida que se realizan los pagos. Esto se debe a que cualquier pago que supere el importe de los intereses reduce el capital, lo que a su vez reduce el saldo sobre el que se calculan los intereses. A medida que la parte de los intereses de un préstamo amortizado disminuye, la parte del principal aumenta. Por lo tanto, el interés y el principal tienen una relación inversa dentro de los pagos durante la vida del préstamo amortizado.

Un préstamo amortizado es el resultado de una serie de cálculos. En primer lugar, el saldo actual del préstamo se multiplica por el tipo de interés atribuible al período actual para hallar los intereses adeudados para el período. (Los tipos de interés anuales pueden dividirse por 12 para obtener un tipo mensual). Al restar los intereses adeudados para el periodo del pago mensual total se obtiene el importe en dólares del capital pagado en el periodo.

Calculadora de amortización mensual

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La amortización de un préstamo es el proceso de hacer pagos que reducen gradualmente la cantidad que debes en un préstamo. Cada vez que usted realiza un pago mensual en un préstamo amortizable, parte de su pago se utiliza para pagar parte del capital, o la cantidad que pidió prestada. Esto reduce la cantidad que todavía tiene que pagar. Una parte del pago cubre los intereses del préstamo. El pago de los intereses no hace que disminuya la cantidad que debes.

La amortización del préstamo es importante porque con un préstamo amortizable que tiene un tipo de interés fijo, la parte de tus pagos que se destina al principal cambia a lo largo del préstamo. Cuando empiezas a pagar el préstamo, una gran parte de cada pago se destina a cubrir los intereses, y el saldo restante disminuye lentamente. A medida que el préstamo se acerca a su vencimiento, una parte mayor de cada pago se destina al pago del principal.

Problemas de ejemplo de amortización con solución

Las fórmulas utilizadas para el cálculo de la amortización pueden ser algo confusas. Así pues, empecemos por describir la amortización, en términos sencillos, como el proceso de reducir el valor de un activo o el saldo de un préstamo en una cantidad periódica [1]. Cada vez que se realiza un pago de un préstamo, se pagan algunos intereses junto con una parte del principal. El principal es el importe original del préstamo, o el saldo que debes pagar. Al hacer pagos periódicos regulares, el principal disminuye gradualmente, y cuando llega a cero, has pagado completamente tu deuda.

Por lo general, el hecho de que puedas pagar un préstamo depende de que puedas hacer frente al pago periódico (normalmente un periodo de pago mensual). Por tanto, la fórmula de amortización más importante es el cálculo del importe de los pagos por periodo.

Ejemplo: ¿Cuál sería el pago mensual de un préstamo de 20.000 dólares a 5 años con un tipo de interés anual nominal del 7,5%? Supondremos que el precio original era de 21.000 $ y que has hecho un pago inicial de 1.000 $.

Microsoft Excel tiene varias funciones incorporadas para las fórmulas de amortización. La función correspondiente a la fórmula anterior es la función PMT. En Excel, podrías calcular el pago mensual utilizando la siguiente fórmula:

Calendario de amortización de préstamos excel

Esta calculadora de pagos de préstamos calcula una estimación del tamaño de los pagos mensuales de su préstamo y el salario anual necesario para gestionarlos sin demasiadas dificultades financieras. Esta calculadora de préstamos puede utilizarse con los préstamos educativos federales (Stafford, Perkins y PLUS) y la mayoría de los préstamos estudiantiles privados. (La calculadora de préstamos puede utilizarse para calcular los pagos de los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles o para calcular los pagos de su hipoteca).

Esta calculadora de préstamos supone que el tipo de interés se mantiene constante durante toda la vida del préstamo. Actualmente, el Préstamo Federal Stafford de pregrado 2020-2021 tiene un tipo de interés fijo del 2,75% (un mínimo histórico) y el préstamo Federal PLUS tiene un tipo de interés fijo del 5,3%. (Los préstamos Perkins tienen un tipo de interés fijo del 5%). La calculadora también puede usarse para préstamos para automóviles e hipotecas.

La calculadora también asume que el préstamo será devuelto en cuotas mensuales iguales a través de la amortización estándar del préstamo (es decir, la devolución estándar o extendida del préstamo). Los resultados no serán precisos en el caso de algunos de los planes de amortización alternativos, como la amortización gradual y la amortización condicionada a los ingresos.