¿Cuánto le dan de préstamo a un jubilado?

Normas de los préstamos 401k 2021

Cuando el dinero es escaso, su 401(k) puede parecer una forma perfectamente razonable de hacer la vida un poco más fácil. El dinero está ahí y es suyo, así que ¿por qué no aprovecharlo para pagar una deuda o salir de algún otro atasco financiero? O tal vez esté tentado a utilizarlo para pagar esas vacaciones de ensueño que se merece.

No estoy diciendo que un préstamo 401(k) sea siempre una mala idea. A veces, puede ser la mejor opción para hacer frente a una necesidad actual de efectivo o a una emergencia. Los tipos de interés suelen ser bajos (1 o 2 por ciento por encima del tipo de interés preferente) y el papeleo es mínimo. Pero un préstamo 401(k) es sólo eso: un préstamo. Y hay que devolverlo con intereses. Sí, te pagas los intereses a ti mismo, pero sigues teniendo que conseguir el dinero. Y lo que es peor, te pagas a ti mismo con dólares después de impuestos que volverán a ser gravados cuando retires el dinero: ¡es una doble imposición!

Si eres disciplinado y responsable y puedes devolver un préstamo del plan 401(k) a tiempo, estupendo: un préstamo es mejor que una retirada, que estará sujeta a impuestos y probablemente a una penalización del 10%. Pero si no lo es, o si la vida se interpone en su capacidad de reembolso, puede resultar muy costoso. Y no crea que no puede ocurrir. Un estudio realizado en 2012 por Robert Litan y Hal Singer estimó que los impagos de los préstamos 401(k) ascendieron a 37.000 millones de dólares al año entre 2008 y 2012 como consecuencia de la reciente recesión. Hay mucho que pensar.

¿Puedo pedir un préstamo de mi plan 401k si ya no trabajo en la empresa?

Los préstamos no están permitidos desde las cuentas IRA o desde los planes basados en las cuentas IRA, como los planes SEP, SARSEP y SIMPLE IRA. Los préstamos sólo son posibles a partir de planes cualificados que cumplan los requisitos del 401(a), de planes de renta vitalicia que cumplan los requisitos del 403(a) o 403(b), y de planes gubernamentales. (Sección 72(p)(4) del IRC; Sección Reg. 1.72(p)-1, P&R-2)

Un plan cualificado puede, pero no está obligado a prever préstamos. Si un plan prevé préstamos, el plan puede limitar el importe que puede tomarse como préstamo. El importe máximo que el plan puede permitir como préstamo es (1) el mayor de 10.000 dólares o el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, o (2) 50.000 dólares, lo que sea menor.

Un participante puede tener más de un préstamo pendiente del plan a la vez. Sin embargo, cualquier nuevo préstamo, sumado al saldo pendiente de todos los préstamos del plan del participante, no puede ser superior al importe máximo del plan.  Para determinar el importe máximo del plan en ese caso, los 50.000 dólares se reducen en la diferencia entre el saldo pendiente más alto de todos los préstamos del participante durante el período de 12 meses que termina el día anterior al nuevo préstamo y el saldo pendiente de los préstamos del plan del participante en la fecha del nuevo préstamo.

Pedir prestado de un 401k coronavirus

Los medios de comunicación financieros han acuñado unas cuantas frases peyorativas para describir los peligros de tomar dinero prestado de un plan 401(k). Algunos -incluidos los profesionales de la planificación financiera- incluso le harían creer que tomar un préstamo de un plan 401(k) es un acto de robo cometido contra su jubilación.

Cuando tenga que encontrar el dinero para una necesidad grave de liquidez a corto plazo, un préstamo de su plan 401(k) es probablemente uno de los primeros lugares en los que debe buscar. Definamos el corto plazo como un año o menos. Definamos la “necesidad grave de liquidez” como una demanda grave y única de fondos o un pago único en efectivo.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, planificadora financiera de Wilson David Investment Advisors y autora de Financial Advice for Blue Collar America lo expresa de esta manera: “Seamos realistas, en el mundo real, a veces la gente necesita dinero. Tomar un préstamo de su 401(k) puede ser más inteligente desde el punto de vista financiero que pedir un préstamo sobre el título de propiedad, un préstamo de empeño o un préstamo de día de pago con un interés muy alto, o incluso un préstamo personal más razonable. A la larga, le costará menos”.

Límites de los préstamos 401k covid 2021

Para saber si se le permite pedir un préstamo de su plan 401(k) y en qué circunstancias, consulte con el administrador de su plan o lea el resumen de la descripción del plan. Algunas empresas sólo permiten los préstamos del plan 401(k) en casos de dificultades financieras, pero es posible que pueda pedir dinero prestado para comprar un coche, mejorar su casa o utilizarlo para otros fines.

Independientemente de la cantidad que tenga en su plan 401(k), probablemente no podrá pedir prestada toda la suma. Por lo general, no puede pedir prestados más de 50.000 dólares o la mitad de los beneficios adquiridos del plan, lo que sea menor. (Se aplica una excepción si el valor de su cuenta es inferior a 20.000 dólares; en este caso, podrá pedir prestados hasta 10.000 dólares, aunque sea todo su saldo).

Normalmente, tiene que devolver el dinero que ha tomado prestado de su 401(k) en un plazo de cinco años realizando pagos regulares de capital e intereses al menos trimestralmente, a menudo mediante deducciones en la nómina. Sin embargo, si utiliza los fondos para comprar una residencia principal, puede tener un periodo de tiempo mucho más largo para devolver el préstamo.